守正创新,金融科技才能行稳致远

当下,金融科技挑战与机遇并存,要坚持正本清源、守正创新,金融科技才能健康发展

​​​2018年11月,在二十国集团领导人第十三次峰会上,习近平总书记深刻指出,世界经济数字化转型是大势所趋,新的工业革命将深刻重塑人类社会,我们既要鼓励创新,促进数字经济和实体经济深度融合,也要关注新技术应用带来的风险挑战。

总书记的重要讲话可谓正中当前中国金融科技的发展现状,也为我国金融科技的创新发展指明了方向。

金融科技创新潜在风险日益彰显   

金融科技作为以现代技术驱动的金融创新,正不断影响着金融功能的实现形式和金融市场的组织模式,金融与科技在产品、机构、功能等方面全功能的融合,在促进金融业转型升级、提升金融服务效率、推广普惠金融、降低融资成本等传统金融短板方面具有突出优势。与此同时金融科技的加速创新亦带来了新的风险挑战和监管难题。

北京市人民政府副市长殷勇在2018第二届中国互联网金融论坛上讲到,金融科技是新生事物,在快速发展的同时,也给金融监管和金融稳定带来新的挑战,有的模型算法同质化明显,风险管理能力不强,业务系统安全性不高;有的脱离信息科技的本质,违规从事金融业务;有的过分渲染或夸大金融科技所谓颠覆性作用,打着各种名义投机炒作,甚至开展非法集资活动。

事实上,互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性,其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。

对此,中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜表示,一方面由于其跨界、混业、跨区域经营特征,相关风险扩散速度更快、波及面更广、溢出效应更强;另一方面,接受其服务的多为长尾客户,风险识别能力不高,损失承受能力有限,更重要的是,一旦出现风险,其空间范围和受众数量相比传统金融要翻好几个量级,潜在的社会危害比以前更严重,风险的防范和化解难度也更大。

“金融科技根本属性是在移动互联网环境条件下提升金融业务效率,特别是在小微、普惠金融领域,近年来的发展使得获客和服务效率明显提升。但金融的本质并没有因此改变,风险仍然是最核心的因子,而近几年行业出现的问题也主要是围绕如何把握创新和风险的边界。”人人聚财创始人兼CEO许建文告诉记者。

在许建文看来,金融的本质并没有因此改变,风险仍然是最核心的因子。而近几年行业出现的问题也主要是围绕如何把握创新和风险的边界。一是过度依赖互联网思维,忽视资产质量。互联网+金融的发展早期,行业明显更侧重与互联网属性,而忽视了金融属性,造成了线上线下不平衡的局面。一些平台为了迅速冲规模,放松资产风控,依靠高利率覆盖高坏账,同时也产生出一些不合规的经营模式;

二是用户数据滥用。大数据风控的应用,一方面发挥了与借贷直接相关的个人数据的价值,同时也搜集了大量私人信息。由于相关法律还不健全,容易产生大面积信息泄露的风险。

监管亟待加强   

中国互联网金融、金融科技的迅速兴起,覆盖了支付、借贷、证券、保险、理财等各类金融服务领域。鉴于金融创新的日新月异,在监管层面进行探索符合客观需要,也是行业规范发展与防范金融风险的必然要求。最近一段时间,众多监管人士关于金融科技监管频繁发声,强调在鼓励金融创新的同时,也应注意防范金融风险。

中国互联网金融协会会长李东荣表示,自古以来技术都是一把“双刃剑”。当前,各类新技术在帮助解决传统金融服务短板和问题的同时,也带来了数字鸿沟、算法黑箱、第三方依赖等方面的新挑战。因此,促进金融和科技融合发展,不能把技术创新当作包治百病的灵丹妙药,而应推动技术创新和制度建设两个轮子一起转,以金融安全、风险防控、消费者保护为重点,与时俱进地调整完善法律规范、监管规则、自律标准等制度安排,对技术应用以及应用技术的人加以合理约束,使金融科技创新有方向、有底线、有规矩。

潘功胜认为,在数字化、信息化趋势下,互联网金融、金融科技等新的业态、新的模式仍会层出不穷,将会继续给金融业带来持续深远的影响。如何引导、发挥科技对金融和经济发展的正面促进作用,如何对互联网金融和金融科技进行监管,有效地识别和防范风险,寻求监管与创新的平衡,都将考核金融监管者的智慧。

无疑,互联网金融或金融科技应接受更为严格的监管。任何金融活动都不能脱离监管体系,要严格遵守法律法规,不能以技术之名掩盖金融活动的本质。

金融科技守正创新者进   

当下,金融科技挑战与机遇并存、效率与风险相伴,要坚持正本清源、守正创新,金融科技才能健康有序发展。

央行副行长范一飞表示,金融科技的本质是金融,当前金融科技创新存在良莠不齐,鱼龙混杂的现象。有的本末倒置,没有找到正确的创新发力点,为了创新而创新;有的则打着金融科技的旗号搞非法集资,扰乱金融市场秩序,是彻头彻尾的伪创新,甚至是庞氏骗局。知常明辩者赢,守正创新者进,要牢牢把握金融科技的核心和本质,忠实履行金融的天职和使命,着力解决实体经济的痛点和难点,确保金融科技新不偏离正确的发展方向,使创新成果更具生命力。

过去十年里,金融科技企业都在不断在研发上加码,智能化、数据化、定量化的小额信贷技术在中国得到快速发展,这项技术的引进不仅使得多维交叉检验成为小额信贷业界最为“时髦”的方式,同时也帮助国内传统金融机构,以及像积木盒子、人人聚财等金融科技平台构建起一套更适用于小额信贷业务的高效风控措施。

积木盒子CEO谢群告诉记者,金融科技是一种技术手段,其并不等同于产品,更不等于市场,因此在谈金融科技时还是应该结合具体的业务实践及风控技术。谢群说:“以小微信贷领域的情况来说,很多三四线甚至更下沉的地区,有合理融资需求的这些小微企业,他们本身是没有任何征信数据,且缺乏有效的抵押物,此时空谈炫酷的技术其实是很苍白的,金融科技企业需要有仰望星空的创新勇气也要有脚踏实地的做事能力。”   

在谢群看来,创新存在形式创新和实质创新两个维度,如果市场上过度追逐形式创新,便会产生泡沫。“所以从积木盒子的角度,我们认为还是应该多实质创新,从资产、客户、技术,三个层面去做积淀,形成自己的壁垒。过去几年,市场上确实存在一些泡沫,不过随着监管的逐步落地,行业也正在进行良性出清。”谢群说。 

“金融科技首先要有明确的客群和场景,才能找到创新的方向。人人聚财便是以车贷切入小微,资产端主要服务个体户、小微企业主等自雇群体,在车贷场景中通过金融科技手段,不断优化服务小微个体的技术解决方案。”许建文如是说。​​​​

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