魏迎宁:“区块链+”将改变人们生活 未来前景广阔

1月17日消息,由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社主办,北京银行协办的“金貔貅·第十届中国金融创新与发展论坛”日前在北京召开,原中国保监会副主席魏迎宁出席活动并致开幕辞。

原中国保监会副主席魏迎宁

他指出,国与国之间的竞争主要是科技竞争,金融是国家的重要竞争力,金融与科技的结合让金融更好的服务实体经济。区块链就是金融科技中最前沿的技术,应用前景十分广阔,潜力目前还没有发挥出来。

一、“区块链+”将改变人们的生活

首先,魏迎宁表示,他是早期学金融的,早期学金融的时候,那时候金融是什么呀?银行、证券、保险/信托,现在监管格局也是按照这个设立的,当时还没有资产管理的概念,资产管理公司是四大国有银行上市,承接处置剥离的不良资产成立的资产管理公司,当时才有了“资产管理公司”这个词。他的讲话以 “区块链和数字金融”为主题展开。

当今世界科学技术越来越重要,是第一生产力,推动经济和社会发展,国与国之间的竞争主要是科技的竞争,有些国家比如说日本、以色列,并没有什么资源,像矿产资源、国土资源、石油资源它都没有,但是日本和以色列是富国、强国,为什么?因为他们掌握了科技。国与国之间的竞争是科技竞争,金融是国家的重要竞争力,金融与科技的结合让金融更好的服务实体经济。

区块链就是金融科技中最前沿的技术,应用前景十分广阔,潜力目前还没有发挥出来。2019年10月24日,中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行了集体学习,习近平总书记在主持学习时作了重要讲话,“要把区块链作为核心技术,自主创新的新的重要突破口,明确主攻方向,加大投入力度,着力攻坚一批关键核心技术,加快推进区块链技术和产业创新发展。”

由此,全国掀起了区块链的热潮。可以看到,“互联网+”加了很多东西,改变了人们的生活,比如说支付,现在出门不带现金,有手机就可以了,移动支付、网络购物、网络约车、购买机票、购买火车票、医院挂号、导航等等,都可以用互联网解决,给生活提供了便利,生活发生了很大的改变。同样,区块链也可以“+”很多东西,在很多领域发挥作用,将会再次改变我们的生活,这是我们大家的期待。

地方政府、投资者、科技公司都把区块链看作一个新的创新发展的机遇,区块链的发展过程在国内也是一波三折。2008年中本聪发表了《比特币:一种点对点的电子现金系统》,2009年初比特币与区块链同时诞生,比特币就是中本聪说的电子现金,比特币这个“币”是一种数字货币,有人说货币只有国家才能发行,比特币的翻译本身不准确,不应该叫货币,比特币不是货币。那么我们可以把比特币称为数字资产。区块链是记录比特币的交易账本或者是数据库,2009年初开始运行。2011年国内开始关注比特币,2013年国内成立了比较早的区块链创业公司,2015年形成了关于区块链的热潮,2017年由于许多区块链创业公司发行代币(自己的数字货币),可以使用比特币或其他货币购买,具有一定的风险。人总行等7部委发布通知《关于代笔融资风险的公告》禁止代币的发行/交易和服务。此后国内的区块链研究方向转为用区块链为实体经济服务,当时提出一个概念叫“无币区块链”,就是不用于发行数字货币的区块链,也叫产业区块链。2018年5月28日,习近平总书记在中国科学院和中国工程院“两院院士大会”讲话过程中,把区块链、人工智能、量子信息、移动通信、物联网,一道列为新一代新技术代表。2019年10月习近平总书记就区块链做了重要讲话,区块链再次掀起热潮。

二、区块链的优势在于没有中介且安全

区块链用于比特币交易做记录,到现在比特币产生已经11年了,它的运行虽然发生过波动,但是基本上是安全可靠的。比特币被接受,其价格一度高到2万美元一个比特币。区块链技术包括,1、共识机制,共识机制使区块链所记录的数据是真实的被大家所认可的;2、使用了加密算法和工作量证明,使区块链的数据不被篡改,要篡改从技术上困难非常大、成本非常高,得不偿失;3、分布式数据库,现在传统数据库有一个中心数据库再建2、3个备份,这个区块链数据库是每一个节点上,几十万个节点上,每一个节点上有一套完整的数据,没有一个中心数据库,保证了区块链上的数据记录不会被删除是安全的。区块链的功能后来又扩展到可以在区块链写入智能合同,条件具备时触发智能合同可以自动履行。

中本聪所设想的,在去除中介的条件下进行点对点的交易。为此,魏迎宁举了一个例子,以前转账是到银行转账,要到银行填转账单,通过银行转账,银行就是中介,因为有了银行所以我们相信它是可靠的。现在用手机通过微信进行面对面付款,扫一下就能转账。两个人之间的交易,是不是点对点的交易啊?不是,为什么?因为交易的钱从一个人的账户转到另一个人的账户,要经过一方的开户行和人民银行的清算系统再到另一个人的开户行再到对方的账户中,表面上看起来是面对面转账,实际上这个钱是经过了两个开户行和央行的清算系统的。比特币交易是没有中介的,象发电子邮件一样把钱直接给对方。

比如,在淘宝网上买东西,卖家从他的仓库发快递发到收货人的地址,物流是不是点对点的交易?没有经过中间的仓库,没有批发零售这些环节,好像是点对点交易了,但其实也不是。为什么可以放心付款买这个东西呢?因为淘宝网、京东这些平台,付款之后钱没有直接到卖家手里,买家收到货确认收货之后款才付给卖家,7天无理由退货,如果收到的货与描述不符,买家可以选择退货,淘宝网、京东网负责把钱退给买家,这个交易是有中介的,因为有这个中介人们才能相信它,才能进行交易。通过区块链所构建的一种信任,不需要中介就可以进行交易,它是这样一个思路。这个目的在比特币交易中是实现的,大家认可的。

区块链既然可以用于数字货币交易,在没有中介的情况下构建一种信任,区块链能不能用于其他方面呢?能不能用于实体经济呢?生活中大量的商业活动,大量的交易还是需要构建信任的,由于缺乏信任,就需要中介,就付出了很多成本,提高效率往往难以达到。

魏迎宁又举了一个例子,比如顾客要买无公害蔬菜,无公害要比一般的价格要高一些,多掏了钱得到的是否是真正无公害的蔬菜,顾客还是不敢相信。比如慈善捐款,捐给慈善机构钱之后,慈善机构又把钱用到哪去了,也是不清楚的。有一个报告显示慈善机构今年一共收了多少钱,向哪些项目支付了多少钱?捐款人能不能相信它呢?往往不能。

所以,在魏迎宁看来,需要构建信任的场景是很多的,就需要研究是否可以用区块链来构建这种信任。目前在这方面已经进行了很多探索,很多研究,也进行了一些试点。

比如说,司法证据保存方面,证据不要消失能够保存能够被查阅,在司法系统建立了司法区块链,把证据放在区块链上,这样不会被篡改也不会丢失。比如说发票,现在深圳已经进行了试点区块链发票。消费者到商店买东西开发票回来做账报销,都要打印一张纸,其实打印是联网打印,能不能在区块链就有发票,根据这个就记账。因为区块链上的发票是永远保存不被篡改的。

三、目前区块链的试点以及未来面临的挑战

魏迎宁表示,目前已经进行了一些试点,从目前来看,区块链的应用主要还是在企业内部和大企业之间,还没有面向公众的普及型的成熟应用。什么叫面向公众的普及型的成熟应用呢?普通人不需要专门学习和培训,就可以按照提示自己的操作使用。比如说打车软件、网络购物、微信支付、美团、买火车票12306,这样的应用是不是一般人哪怕只是一个初中学历的学生,只要有手机就可以用,这样的是普及型的应用,应用非常广泛,区块链目前还没有这种应用,但是期望能够有这种应用。

魏迎宁长期在保险业工作,保险业是被认为最需要构建信任的行业,区块链的应用前景是最广阔的。比如说,投保人要购买疾病险,需要到医检查开证明等等,就算有了健康证明,到理赔的时候也不是一定没有问题,到医院做体检的时候,是不是真的是被保险人本人去的,还是请其他人去的?真实情况是否真实?比如说汽车保险,买了保险之后发生了交通事故,事故的原因到底是什么?造成的损失到底是多少?对于这些保险公司都得核保核赔,花很大精力和成本。如果能够运用区块链构建信任,把这些信息记录在区块链上,一旦条件具备就可以自动赔款。但是目前看还有一定的困难,这个应用还没有真正的成熟应用。

去年6月Face Book发表了一个白皮书,宣称要发布一个数字货币,目前这个遭到了有关政府的质疑。我国央行研究发行国家主权的央行的数字货币,研究了也好几年了。货币对于银行来讲是最基本的,如果货币的形式有所改变,对银行业的影响是很大的。货币从最初的贝壳,后来演变成金属货币,金银铜钱,后来又出现了纸币,现在有了电子货币,可以用银行卡刷卡,可以用电子货币。将来的发展方向是不是要变成数字货币呢?其实数字货币和电子货币,虽然从字面上看不一样,含义是差不多的。现在说的数字货币是指什么?是指可以点对点交易的,不是指一定是央行发行的,可以不经过银行就可以交易的,这样的货币。

2019年8月,中共中央、国务院印发的《关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》中,明确提出要支持在深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用。

我国对于央行数字货币一直在研究,在必要情况下还是要试点的。从目前看,就一般人而言,觉得互联网与其关系很大,因为生活离不开互联网了,手机成了移动互联网的终端,今天出门如果忘了带手机,就会觉得很不方便。一个原因在于信息沟通不能进行,第二个可能导致买东西、打车、吃饭都不好办,这都离不开互联网。

但是如今还没有感觉到离开区块链生活就很不方便,为什么?因为区块链还没有真正普及型地应用。将来要把区块链应用到我们经济生活中去,当然包括应用到金融业中去。我们期待区块链将来的发展前景。”

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