各银行发力金融科技,爆发期已过,强监管已至,赢者通吃

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国家层面上,对金融创新非常看重。8月27日,中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(简称《规划》)。这是一份全面系统的纲领性文件,明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施,对我国金融科技发展意义重大。

多家银行发力金融科技

一切都表明,金融科技在未来金融行业将有着举足轻重的地位。而银行无疑是金融科技运用的排头兵。

近几日,各家银行的半年报集中披露。多家银行在半年报中对金融科技一词毫不吝啬。其中,建设银行就是明显的代表。

根据建设银行最新披露的2019年半年报显示,建设银行将持续加大金融科技创新投入的力度,统筹兼顾研发、建设和运维,重点支持智慧金融技术能力应用研发,确保系统安全稳定运行。加快构筑高效协同、支持创新的金融科技治理体系。与此同时,建设银行将继续搭建金融科技创新服务云平台,通过人工智能建模、金融数据挖掘等功能为创新提供全方位保障。构建全景客户画像,优化数据资产管理,提升数据价值创造力。

另外,建设银行继续实现供应链服务的集中管控,形成集团层面统一的供应链关系视图以及供应链金融业务视图,打通对公条线和对私条线之间的信息壁垒,建立“全面智能、精准及时、主动前瞻”的风控体系。对外拓展开放共享型智慧生态。最后,建设银行还会推出区块链服务平台;积极探索5G前沿技术应用,为网点构建“互联网+生产网”的双5G服务网络,开展物联网技术布局。

当然意识到金融科技重要性的可不只有建设银行一家,平安银行发布的半年报也对未来发展金融科技做出了规划。

根据2019年平安银行的半年报可知,平安银行将全面推进 AI Bank 体系建设,全面强化金融风险防控,持续加大民营企业、小微企业支持力度,持续提升服务实体经济能力。

科技投入和治理方面,平安银行在过去高速投入的基础上,后续将会继续加大投入力度。在推动科技研发模式变革,全面深化敏捷转型,实现信息科技从传统支持保障到引领驱动业务发展的战略转变。

科技赋能方面,平安银行将会在以下几个层面布局:

[1]聚焦平台能力建设,打造了AI中台、银行私有云平台、数据中台、分布式PaaS云平台、项目可视化平台等基础平台;

[2]实施了信用卡新核心系统、新一代金融市场核心业务系统、智慧托管、智慧风控、智慧财务等重点业务项目;

[3]积极布局开放银行,对外输出金融服务能力,拓展获客渠道。

科技创新方面,依托平安集团核心技术和资源,持续利用人工智能、云计算、区块链、物联网等新技术赋能业务,提升客户体验、丰富金融产品、创新业务模式、完善风控体系、优化运营效率、促进智慧管理。

赢者通吃是天然特性

面对近年来中国经济增长有所放缓,信贷需求日趋减少,利率市场化改革使得银行赖以生存的息差逐渐收窄。在监管机构去杠杆的宏观政策指导下,近期银行业开展了一系列以去通道、去嵌套、打破刚性兑付等为重心的金融改革,加大了银行资产质量压力。传统模式难以为继,开拓新的市场已是势在必行之路。金融科技无疑是银行业未来发展的重点领域。

虽说目前的金融科技的服务还有很多不足之处,但金融科技的未来是值得期待的。在未来,金融科技创新的关键肯定避不开怎样借助金融科技融入客户的生产和生活,为客户提供简单便捷的产品和服务,因为客户是一切的金融科技服务的基础。如在未来,金融科技可以将人脸识别系统普及到支付、转账、ATM存取款等多项金融服务项目中。可以期待的是,在这样的过程中,随着技术的不断成熟与应用,客户对金融科技的认识和服务的认可度将不断升高。

就像中国人民银行副行长范一飞所说的:

借鉴开放银行模式,打造‘平台+生态’的新型商业范式,将金融服务无缝嵌入实体经济各领域,打破服务门槛和壁垒,拓宽生态边界,重塑价值链,推动金融服务‘无处不在、无微不至’

随着传统金融行业越来越多的进入金融科技领域,银行业也开始以创立金融科技子公司的形式进入金融科技领域。如平安金融壹账通、招联消费金融等早已成为金融科技行业的独角兽。相信随着国有大行陆续进入金融科技领域,未来金融科技将会出现一段爆发式的增长期。

金融科技领域具有赢者通吃的天然特性,由于这种特性,金融科技领域更容易形成寡头垄断的行业格局。而随着银行从原来的目标客户变成金融科技公司强有力的竞争对手。可以肯定的是,随着行业不断整合,在未来金融科技领域将会是少数头部公司引领潮流,行业格局在未来将会逐步稳定。

爆发期已过,强监管已至

虽然银行业进军金融科技领域有着许多的先天优势,但这并不意味着银行业没有短板,如银行业是否具有充足的资源和人才以及实现金融科技的对外输出的能力;还有银行原来运营模式和架构是否能适应金融科技新的输出模式;最后银行业是否能从原来的甲方思维转变成“以客户为中心”的乙方思维,这都会影响着银行业在未来是否有能力在金融科技领域有效站稳。要知道在未来的金融科技领域,客户是会用脚投票的。

另外,由于前些年金融科技领域的无序发展,自2018年开始,金融科技领域的监管越来越严。这意味着监管也会在未来对金融科技的发展起着举足轻重的作用。

作为一个新兴行业,金融科技之前之所以能有着快速发展的机会,在很大程度上是得益于之前相对宽松的监管环境。

但是随着金融科技领域的乱象丛生,监管对于金融科技领域在逐步趋严。特别是在2018年,由于风险事件的不断发生,这一年成为金融科技领域监管最严的一年。之后在严监管的环境下,网贷、虚拟货币、ICO 等金融乱象的开始被逐步出清出金融科技领域,监管层开始重视并加强金融科技的监管。

其实从金融科技的发展阶段来看,当下金融科技已从前期的爆发阶段开始逐渐进入平稳发展的阶段,在这一阶段中,前期积累的风险势必会逐步暴露出来,这个时候就需要市场和监管部门进行及时的修正,从而使得金融科技能够走到正确的发展道路上。

由于金融科技具有传播速度快、渗透面积广、跨界传染性强等特点。当下的金融科技监管体系和手段,已经不太适应的金融科技发展速度。因此,当下对于监管部门来讲,在探索金融科技监管长效机制的过程,对金融科技企业实现一致性监管,设置行业准入标准、强化行业自律和深化社会监督等将是监管部门关注的重点。

而金融监管的关键,始终是追求实现激发创新与控制风险的动态平衡。可预见的是,未来金融科技领域的监管将呈现两大趋势:一是严监管常态化,二是创新监管渐行渐近。

在金融严监管时代,对金融科技公司而言,直接从事金融业务受到诸多约束,发挥长期积累的数据和技术优势,输出科技能力或成最佳选择。而大型金融机构,近年来纷纷成立金融科技公司,对外输出技术方案,赋能整个行业。

金融强监管下,过去靠传统业务驱动的模式发展面临较大挑战,如牌照获取难、资本金约束、资管政策调整等,网贷、理财、支付等很多业务受限,最好的调整转型方式就是与银行等持有正规牌照的机构进行合作。另外,科技在未来竞争中的作用日益重要,而发挥自身的科技优势,也可以获得更高的市场估值和青睐。

在未来,金融科技将更多的发展优势

在未来由于5G通讯的广泛引用,金融科技将从移动互联向物联网转化。可以期待在云计算、大数据、人工智能的高速发展下,金融科技将会深刻改变金融的产品和服务形态,从而在一定程度上重构金融业务模式。

2019年6月份,央行行长易纲在第十一届陆家嘴论坛发表演讲时曾说过:

未来,全球金融增长点在于金融科技,国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。因此,我们应高度重视金融科技发展。

2019年是金融科技的变革之年。银行业对金融科技的加快布局和众多科技公司的突围转型形成鲜明的竞争场景。在未来,金融科技的领域和规模将会进一步扩大,区块链、云计算、人工智能等技术将会不断催生金融科技的新模式和新业态。

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