中小银行陷数字化转型困境,“借船出海”成为新趋势

银行的竞争早已进入智能时代。

“不差钱”的大银行通过大手笔投入,数字化转型风生水起,而4000家中小银行却面临既烧不起钱,又找到人才和方向,在逐渐萎缩的市场份额面前,焦虑丛生。

是重新“烧钱”招揽人才自建系统数字化转型?还是“借船出海”弯道超车,走差异化发展道路,成为摆在中小银行面前的难题。

近日,在中国数字银行论坛2019桂林论坛上,金融壹账通、中小银行互联网金融(深圳)联盟、埃森哲联合发布了《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》(城商行&农商行),报告剖析了中小银行发展金融科技发展现状和困境,并给出了针对性的转型建议

“为了推动银行数据治理建设进程,真正实现数据价值转化,金融壹账通推出数据治理解决方案,这是我国首个基于大数据平台的全流程数据治理解决方案。” 金融壹账通董事长兼CEO叶望春在当天论坛上表示,旨在助力4000家中小银行数字化转型,提升核心竞争力。

中小银行生存空间面临挤压

在监管政策调整、大行与互联网巨头冲击之下,中小银行的生存空间正在逐渐被挤压。

一方面,一些大型银行如邮储银行和农业银行进一步下沉,利用广泛布局的网点,手伸到五六线城市和农村,并利用运营成本低、贷款利率优惠的优势,抢走大量当地农商行客户群体,与深耕当地的银行“抢饭”吃。

另一方面,以蚂蚁金服为代表的互联网巨头平台和大数据优势,布局普惠金融,触角更加下沉至银行都尚未触及到的小微企业和百姓,银行传统作业模式受到冲击。

同时,监管要求不管是城商行还是农商行都需要支持小微企业、支持农业企业,以“两增两控”为考核目标,要求中小银行下沉服务重心支农支小,然而,这些业务却面临获客成本高、数据获取难、信贷风险高的难点。

这意味着,在新形势下,中小银行作为坚守本土的银行,市场竞争面临“前面有狼后有虎”,客户需求又更加多元和个性化的挑战。

“监管的要求也逼着我们如何去思考转型的问题,城商行这几年按照传统模式做下去,成本差异很大,”桂林银行党委书记、董事长王能坦言,“像桂林银行这种2000亿资产规模的银行,传统深耕当地的做法,生存空间已经受到了一些挤压,压力非常大。”

桂林银行只是当下4000多家中小银行的心声。在金融科技大潮之下,即使做普惠金融前期可以与互联网巨头合作,但是银行始终需要走出自我数字化转型这一步,练就自己的核心风控技术,掌握数字化应用能力,实现差异化经营。

纵观国外,全球银行业对于数字银行转型已经达成了共识,正在进入数据治理的新阶段。

麦肯锡的报告显示,能否有效应对数字化转型,对银行业的净资产收益率影响幅度在40%-49%,数字银行比传统银行在效益上平均提升17%。

业内人士坦言,当下的市场状况,留给中小银行的数字化转型的时间和空间已经不多了。

数字化转型之困

数字化转型时间和空间都较为急迫,那么,中小银行目前金融科技发展现状如何呢?

根据《财富1000强管理层年度调研》显示,截至2018年4月,包括美国银行、第一资本、花旗银行、高盛、富国银行、摩根大通等大量领先金融机构在内都设置了首席数据官,充分表明全球银行业对数据治理的重视。

“目前国外许多银行设置了首席数据官,而国内是没有的,说明我们对数据的重视程度还不够,”叶望春表示。

“在很多银行报送监管报表、计财报表和客户营销管理的时候,还是手工输入的形式,并没有将数据放在同一平台上集中处理,形成数字化管理体系,”参与中小银行科技发展现状调研的专家表示。

去年五月,银保监会颁布《银行业金融机构数据治理指引》(以下简称《指引》),其中强调,“从数据治理架构、数据管理、数据质量控制、数据价值实现、监督管理等方面规范银行业金融机构的数据管理活动”。

《指引》发布一年多来,已有一部分中小银行在此方面开始发力,并初见成效,但数据治理目前基本还处于萌芽期,其数字化转型举步维艰。

与此同时,中小银行大多数处于内地,很多银行的科技人员多是从事IT系统运维人才,数字人才极其匮乏。

除了上述挑战,中小银行数字化转型的关键,还在于由于长期缺乏数据规范,没有沉淀的“数据池”,数据治理成为难题。

根据金融壹账通、中小银行互联网金融(深圳)联盟、埃森哲联合发布《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》,大部分中小银行仍未形成成熟完整的数据管控体系。

报告表明,27%的中小银行缺乏公司级数据规范,数据多头管理,部门数据互通靠自发或人工传递;46%的中小银行初步搭建公司级数据管控体系和基础规范,但应用尚未下沉到业务,数据互通程度不理想;仅18%的中小银行初步建立数据管理体系和管控工具,进行了平台整合,各部门基本落实公司数据规范体系;仅9%的中小银行实现有效数据治理,数据管理体系完善,全面实现大数据应用。

金融壹账通董事长兼CEO叶望春指出,目前银行业数据治理存在四大痛点

“第一,数据分散、杂乱、割裂,没有全局数据观。

第二、数据收集靠传统手工,渠道单一、模式落后、效率低、成本高。

第三、数据标准不统一、缺乏分析工具,数据难运用。

第四、技术系统落后、难以满足数据管理需求,存在数据安全和风险隐患。

银行必须从长远和战略的高度来重视数据治理。同时,银行要借助第三方科技的力量突破自身人才、资金、场景这些方面的限制。”

为中小银行赋能

在大型银行数字化转型早已风生水起之下,中小银行想重新“造船出海”已难迎头赶上,借船出海,用科技巨头“外脑”的解决方案与自身特色化经营匹配,才能有望弯道超车。

“我建议借船出海,社会分工越来越细,越来越专业,这样才会在竞争当中胜出,” 金融壹账通监事长黄润中表示,“虽然有些上市农商行有两千亿盘子,但是要建自己科技队伍和科技出书,这个能力是不是可以持续,我要打个问号。”

毫无疑问,平安集团旗下联营公司金融壹账通,正成为当下中小银行数字化转型主要借力的“外脑”之一。

金融壹账通作为平安集团科技研发的承载主体,延续平安集团30年金融业丰富经验,过往数年在区块链、人脸识别、AI算法等领域投入了大量人力、财力,为银行、保险、投资等多个垂直领域提供端到端的服务,而中小银行数字化转型升级,也一直是壹账通重点布局的细分市场。

近日,金融壹账通正式向行业推出了数据治理解决方案,这是我国首个基于大数据平台的全流程数据治理解决方案

邱寒介绍,壹账通全流程数据治理方案的部署时间比传统的产品缩短1~2个月,其借助AI和大数据,将无序数据关联化、隐性数据显性化、静态数据动态化,以解决业内普遍存在的数据难看清、难收集、难运用和难管理等痛点,帮助中小银行实现“数据驱动业务、数据驱动决策”的目标。

“银行业的数字化转型,既是技术问题,又是业务问题,其本质依然是金融。”叶望春指出,银行转型既需要有前沿技术的引领,更要有对金融业务的理解和实践。

因此,只有联合各方力量,才能全面推动银行业数据治理的蓬勃发展,为广大中小银行打开挖掘数据价值的全新空间,加速银行数字化转型,普惠金融科技,更好地服务实体经济发展。

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