摸索中前行:银行“抢滩”金融科技子公司

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银行系金融科技子公司近日正加速落地。继中国工商银行全资子公司工银科技有限公司(简称“工银科技”)5月初在雄安新区正式开业,成为银行业首家在雄安新区设立的科技公司后,北京银行金融科技子公司北银金融科技有限责任公司(简称“北银金科”)近日正式揭牌。专家认为,银行设立金融科技子公司有其内外部需求,但在未来实际运行中,银行系金融科技子公司或将面临不少挑战。

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科技子公司密集成立

5月8日,工商银行发布公告称,公司通过附属机构设立的工银科技在河北雄安新区正式挂牌开业。根据公告,工银科技注册资本为6亿元,注册地为河北雄安新区,主要业务方向是以金融科技为手段,聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设,开展技术创新、软件研发和产品运营。

5月16日,北银金科成立仪式在北京举行。据悉,北银金科将深耕金融科技前沿,通过大数据、云计算、人工智能、区块链等创新技术,为中小银行、企业和互联网用户提供数字化、智能化、全方位金融科技综合服务。至此,正式成立的银行系金融科技子公司已达7家,分别为兴业数金(兴业银行)、招银云创(招商银行)、光大科技(光大银行)、建信金融科技(建设银行)、民生科技(民生银行)、工银科技、北银金科,覆盖国有大型银行、全国性股份制商行、城商行多种类型。

“自兴业银行成立兴业数金以来,银行纷纷跟进成立金融科技子公司,主要有几个原因。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟对《上海金融报》记者表示,“一是满足应对外部竞争需要。我国互联网金融科技发展很迅猛,特别是依托头部互联网企业的金融科技公司显示出较强竞争力,对我国银行机构金融带来了巨大挑战,成立金融科技子公司是银行应对外部挑战的一个重大举措。二是满足客户金融服务需求。银行通过成立金融科技子公司,一方面有利于改善提升传统银行客户金融服务的科技水平,另一方面可向政府部门、外部中小金融机构等输出金融科技服务,有利于提升银行金融服务渗透。三是银行内部资源整合以及转型发展需要。银行业是信息科技应用的重点行业,内部拥有大量科技资源,近年来正积极应用大数据、人工智能、云计算、区块链、支付清算和生物识别等技术,着力推进业务转型发展,这是银行成立金融科技子公司内在需要。”

与信息科技部门各有分工

金融科技子公司成立后,其与银行内部的信息科技部之间将形成怎样的关系?各自又该如何分工?

“根据我的了解,各银行对此的处理方法不一。例如,有的银行把需要科技赋能的工作,甚至包括对于金融科技人才的招聘工作,基本都交由金融科技子公司来完成,子母公司间有着明确的定位和责任边界。而有的银行考虑到金融科技子公司成立时间不长、运行欠成熟,需要‘扶上马,送一程’,银行内的信息科技部仍对金融科技子公司行使着管理上的职能。总体来说,银行的信息科技部和金融科技子公司在短期内仍会并行,不会因为成立了金融科技子公司就废弃信息科技部。”郑州高新区管委会研究员王勇告诉《上海金融报》记者。

甄新伟认为,银行的信息科技部和金融科技子公司之间关系密切。“信息科技部是银行的信息科技管理职能部门,而金融科技子公司作为银行集团中的一家成员单位,是金融科技战略具体执行机构之一,在科技板块中,二者是管理与被管理的关系。在分工方面,信息科技部更加侧重于编制金融科技发展规划、进行机构金融科技资源的配置管理等,而金融科技子公司重在发挥技术专长优势,驱动银行金融科技水平持续提升,打造金融科技竞争力,既与传统银行业务产生良好协同,同时也成为银行新的业务增长点。

盲目跟风不可取

与互联网金融科技公司竞争中,银行系金融科技子公司面临哪些挑战?

甄新伟认为,银行系金融科技子公司主要有三个挑战。“一是经营管理决策机制较为不灵活。银行系金融科技子公司是在银行集团统一管理下运行,在资源配置等多方面受到集团总部及职能部门约束,独立决策相对较弱。二是科技人才资源较为匮乏。银行系金融科技子公司所提供的薪酬水平,以及薪酬决定机制的市场化程度,远不如互联网金融科技公司高,在缺乏有效激励手段的情况下,难以吸引市场一流优秀人才。三是业务场景相对较单一。各类场景是金融科技服务应用的主要领域,银行金融科技服务的场景较依赖银行现有金融服务领域的客户,银行系金融科技公司开发新场景较为困难。相比之下,互联网金融科技公司更具有开放性。”

“银行应充分尊重科技金融的发展规律,为金融科技子公司发展营造良好内部环境和经营管理决策机制,根据银行自身特点和发展战略,给予金融科技子公司更大的人力资源管理、运营管理、产品研发等自主权,把握住金融科技发展给银行业带来巨大变革的历史性机遇。”甄新伟表示。

据我观察,除了上述已成立金融科技子公司的银行以外,还有不少银行正在为此作准备。但事实上,部分银行特别是中小型银行并不具备相应的科技力量,甚至还需要依靠与一些大型互联网金融科技公司的技术合作才能运行,这些银行或将面临较多挑战。”王勇表示,以“BAT”为代表的互联网金融科技公司成立时间较早,其发展本身就依托对金融科技的深耕以及对场景的渗透和建设,已成为向银行和中小金融机构输出技术解决方案的重要力量。相比之下,一些中小银行现有机制对创新的包容性不够,容错纠错机制和研发机制还不健全,需要改进。

王勇进一步指出,虽然银行系金融科技子公司纷纷成立,但这些银行和其子公司所具备的金融科技实力还有待观察。对尚未设立金融科技子公司的银行来说,切勿盲目跟风。“银行应充分且理性地审视自身条件,再考虑是否要设立金融科技子公司。事实上,设立金融科技子公司需要大量资金和一定的科技技术积累。通过对外资银行的研究可以发现,科研投入往往是耗资耗时的持久战。因此,对于设立金融科技子公司,银行大可不必抱着‘有困难要上,没有困难创造困难也要上’的想法。”

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