平台化、用户体系、外拓场景……银行年报中的开放银行发展逻辑

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“一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来,它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式,拓展银行的服务边界,最终改变银行的增长曲线。”作为零售银行的领头羊,招行在2018年年报中如上描述着开放银行时代的到来。

2018年被业内称之为“开放银行元年”,这从银行业披露的年报信息中可见一斑。在当前数字化浪潮之下,无论是基于大型互联网公司“异业竞争”的倒逼,还是自身转型的需要,银行业着力推进平台化服务建设,深度布局开放银行的决心凸显。在这其中,从“抢客户”到“重用户”的逻辑转变,宣告了开放银行已渐行渐近。

平台化突围号角吹响

嵌入场景提供平台化服务,是传统银行业迈向开放的重要一步。从年报中释放的信号来看,平台化经营正成为传统银行进阶开放银行的一大着力点。

国有大型银行中,工行、建行均在2018年提出了“开放银行管理平台”的概念。

工行年报显示,该行借助具备“嵌入场景、输出金融”特征的API开放平台、以“绿色部署、敏捷上线”为特性的金融生态云平台、聚合优势线上金融产品和功能的聚富通平台,聚焦用户核心,树立场景导向,打造金融服务生态圈。

建行于去年8月宣布上线开放银行管理平台,该行年报称,基于建行云搭建开放银行服务平台,通过标准方式,把该行的金融服务、数据服务嵌入第三方,将银行业务扩展到生活场景。

股份制银行探索形式更为丰富。招行选择以其App重新定义银行服务边界。该行在年报中披露,目前,“招商银行”“掌上生活”两大App分别已有27%和44%的流量来自非金融服务。自建场景和外拓场景已初见成效,两大App已有15个MAU(月活跃用户人数)超千万人的自建场景,还初步搭建了包括地铁、公交、停车场等便民出行类场景的用户生态体系。

民生则将其直销银行打造为“云+开放式+链接器”BBC开放式综合金融云服务平台,应用分布式核心系统,开展开放银行金融实践,现已迭代升级至3.0版本,获客近2000万户。同时,在场景应用方面,与蚂蚁金服、京东、华为、小米、三大电信运营商、两大航空公司、城商行等各类企业开展合作。

另外,浦发银行API Bank(无界开放银行)已于去年年中上线。截至2018年年末,该行API Bank接口数量达184个,已与银联、京东等46家合作伙伴开展了API创新应用,包括金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等平台化服务模式。

从“抢客户”到“重用户”

在数字化浪潮下,驱动银行业倾力打造开放银行的原因不难理解。

一方面是“异业竞争”所带来的压力。中信银行管理层提出,大型互联网公司和众多科技型初创公司正在寻找传统银行的替代方案,这一外界压力倒逼中信银行零售业务重构“数字商”格局,即银行上下各部门加强对新技术、新生态、新趋势中数字变革的认识。

另一方面,开放银行正是商业银行实现自身转型的一大突破口。业内人士分析,开放银行有助于银行业优化客户体验、获得客户,实现新的收入来源,并在目前传统银行服务无法充分进入的市场中建立可持续的服务模式。

“商业逻辑已由‘小而美’转为‘大而美’。只有足够庞大的客户数量,才能承载科技的高投入和高风险,才能形成足够价值的数据量。”招行在年报中提及。

在这一逻辑下,银行正经历着从“抢客户”到“重用户”的思维转换。

越来越多的消费者通过第三方场景,获取银行的开放服务,也成为银行的‘互联网用户’。这种‘间接触达的客户’与银行传统意义上的、具备完整身份要素的客户存在很大区别。”光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为。

招行已在加深对“用户体系”的布局。该行在年报中提到,“从客户转向用户,重新定义银行服务对象和经营思维。我们拓展服务边界,跳出以银行账户为核心的客户体系,延伸到II、III类账户以及没有绑定银行账户的App用户,着力构建互联网漏斗形用户体系。”

用户获客的成果显著。招行年报数据显示,“招商银行”和“掌上生活”两大App月活用户达到8105万户,同比增长47.24%。尤为值得一提的是,通过聚焦出行、餐饮、影院等场景,两大App分别有27.11%和44.21%的流量来自于非金融服务。

开放性改造仍待升级

正如招行年报中所言,“一切才刚刚开始。”业内人士普遍认为,从目前来看,开放银行还处在最初级的发展阶段。

一方面,开放银行的收益变现模式缺乏明确的思路;另一方面,银行自身的开放性改造尚不完善。

开放银行不仅仅是银行的一个新业务板块,在某种程度上来说,开放银行可能是银行未来的主流经营范式。而这种深层次的发展变革,需要银行对自身的内部管理、业务划分甚至组织架构进行深度调整。”杨兵兵认为。

除此之外,在监管方面,由于目前我国还没有出台开放银行业务的指导意见,开放银行的风控要求、业务范围等关键政策要求尚不明确。

不过,开放银行的趋势既定,银行业布局的决心可见,当前,银行业如何迈好开放银行的脚步值得关注。

波士顿咨询分析认为,最成功的开放银行业务组合囊括了银行自有产品、第三方服务、独立的业务机构与分销网络,它们之间有时还会彼此竞争。要管控好这种竞争关系并提供必要的指导,银行需在开放银行生态系统内全面协调治理和技术工作

“根据我们的经验,开展开放银行业务的最佳做法通常是设置独立的销售渠道或业务部门,安排专门的领导人员和财务报表,独立于现有银行机构进行运作。另外,为确保充分的监督管理,银行应尽力在一个通用的技术平台上提供此类业务组合。”波士顿咨询称。

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